¿Cómo funciona el crédito? La mejor guía de Internet

¿Cómo funciona el crédito?

Siempre que usted abre una tarjeta de crédito o solicita un préstamo, las agencias de crédito recopilan información sobre su uso. Esa información aparece en su informe de crédito y se utiliza para calcular una puntuación de crédito numérica. Su historial de pago, utilización de crédito, mezcla de cuentas de crédito, duración de su historial de crédito, solicitudes de crédito nuevo, todos afectan su crédito y su capacidad de calificar para recibir financiamiento en el futuro.

El crédito afecta muchas partes de su vida, tanto como consumidor como propietario de una pequeña empresa. Ya sea que solicite un préstamo comercial, haga una compra importante, abra un plan de telefonía celular o encienda los servicios públicos como agua y electricidad para su casa, su crédito personal entra en juego. Y el uso prudente del crédito es esencial para tener acceso continuo a él en el futuro.

Desafortunadamente, como las finanzas personales no se enseñan en la mayoría de las escuelas secundarias o universidades, la mayoría de los consumidores aprenden la respuesta a “Cómo funciona el crédito” de sus padres o a través del ensayo y el error, a menudo sólo después de enfrentarse a la dura experiencia de ser retenidos de sus sueños y metas debido a los desafíos del crédito.

Siga leyendo para aprender todo sobre cómo funciona el crédito, para que pueda ser un consumidor y propietario de negocios más inteligente. No se trata sólo de lograr la puntuación de crédito perfecta. Claro, eso está bien. Pero es más importante entender cómo las diferentes acciones afectan su crédito, para que pueda prepararse mejor para el futuro financiero de su negocio.

¿Cómo funciona el crédito? Conceptos básicos de crédito personal

¿Cómo funciona el crédito? Si usted es nuevo en la idea del crédito, comencemos con lo básico. El crédito al consumo entra en juego cada vez que usted pide dinero prestado como individuo. La persona que toma el préstamo es responsable de hacer los pagos, y la información sobre los montos prestados, así como el cronograma y el monto de los pagos se registra en el archivo de crédito individual de esa persona.

Las deudas de los consumidores como los préstamos para automóviles, las hipotecas y las tarjetas de crédito son los tipos más comunes de cuentas de crédito, y los acreedores en estas categorías informan a las agencias de crédito sobre los historiales de pagos positivos y negativos. Pero esas no son las únicas formas de crédito que existen.

Si usted alquila un apartamento, tiene un teléfono celular o usa servicios públicos para su casa, todos ellos pueden ser considerados cuentas de crédito también bajo los últimos modelos de puntaje de crédito – la compañía o acreedor en cuestión (piense en la administración de su propiedad o compañía de servicios públicos) le ofrece un servicio y espera que usted remita el pago después del hecho.

Usted se estará preguntando dónde encajan los préstamos comerciales en todo esto. Incluso cuando usted pide dinero prestado para su negocio, su puntaje de crédito personal es muy relevante. La razón es que las pequeñas empresas tienen altos índices de fracaso, por lo que los prestamistas utilizan la puntuación de crédito personal como un indicador para evaluar si es probable que usted pague un préstamo comercial a tiempo.

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Tipos de crédito

Además de las diferentes maneras en que los acreedores reportan el historial de pagos de un prestatario, también hay dos tipos principales de cuentas de crédito, que funcionan de manera un poco diferente en términos de cómo procesan los pagos y cómo se reportan. Estas son las cuentas de crédito a plazos y las cuentas de crédito rotativo. Echemos un vistazo más de cerca a cada uno.

Crédito por cuotas

Imagínese que usted toma un préstamo de cinco años con 60 pagos mensuales. Cuando usted abre el préstamo por primera vez y hace sus primeros pagos, su índice de utilización (o su índice de cantidad adeudada a la cantidad pagada) será muy alto. Más cerca del final de los cinco años, por otro lado, su tasa de utilización será mucho más baja porque usted habrá hecho la mayoría de los pagos.

Un préstamo comercial de término tradicional es un buen ejemplo de una cuenta de crédito a plazos. Está cerrado con condiciones de pago específicas, un calendario de pagos claramente definido y una fecha de finalización explícita. El índice de utilización en un contrato de crédito a plazos siempre disminuye gradualmente a lo largo de la vida del préstamo.

Otros ejemplos de cuentas de crédito a plazos incluyen préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, hipotecas y préstamos personales.

Crédito rotativo

Las cuentas etiquetadas como crédito rotativo son probablemente las que usted ya asocia más estrechamente con los informes de crédito o los fondos de préstamo. Un ejemplo común de una cuenta de crédito rotativo es una tarjeta de crédito, que ofrece un límite de crédito establecido, pagos mensuales mínimos y cobra intereses sobre cualquier saldo que se lleve de mes a mes.

Otro ejemplo es una línea de crédito comercial. Al igual que con una tarjeta de crédito, una línea de crédito tiene un límite de crédito fijo. El prestamista establece un cronograma de pagos específico, y cuando usted ha pagado lo que pidió prestado en su totalidad, su crédito disponible vuelve a subir.

El crédito rotativo ofrece a los prestatarios mucha flexibilidad para gastar dinero ahora pero pagar por la compra cuando tienen el dinero en efectivo disponible. Por supuesto, esa conveniencia tiende a venir con un alto cargo mensual en la forma de altas tasas de interés.

Tipos de prestatarios

No todos los que abren una cuenta de crédito rotativo realmente giran el saldo de esa cuenta. Los acreedores suelen clasificar a los prestatarios como transactores o revólveres, dependiendo de cómo utilicen sus líneas de crédito rotativas. Esta clasificación tiene consecuencias importantes para su crédito.

Transactores

En un escenario ideal, usted se acercaría a cada relación de crédito con el objetivo de ser un transactor. Usted tiene un límite de crédito en su tarjeta de crédito o línea de crédito, gasta una cierta porción de ese límite y paga el saldo completo todos los meses.

El mayor beneficio de ser un transactor es que, cuando se trata de tarjetas de crédito o líneas de crédito, usted nunca tiene que preocuparse por pagos de intereses elevados. Debido a que usted no está llevando un balance mes a mes, los cargos por intereses nunca comenzarán a hacer efecto. Y lo que es igualmente importante, operar como un transactor en sus relaciones de crédito casi garantiza un historial de crédito positivo con el tiempo.

Revólveres

Digamos que tiene una tarjeta de crédito con un límite de $10,000. Si gasta $5,000 en ese límite en un mes pero sólo devuelve $1,000 de esa cantidad, estará girando o llevando un saldo de $4,000 en esa tarjeta.

Los prestatarios que operan como revólveres típicamente tienen poco o ningún margen en sus finanzas personales. Es fácil ver cómo -si sus gastos continúan superando sus pagos como en el ejemplo anterior- sus niveles de deuda podrían dispararse rápidamente.

En estos escenarios, sólo se necesita un gasto inesperado o una pérdida de ingresos para convertir a un prestatario rotativo en un pagador moroso.

¿Cómo funciona el crédito? Su informe de crédito cuenta su historia financiera

Ahora que puede responder “¿Cómo funciona el crédito? y entender los pormenores de los diferentes tipos de cuentas y prestatarios, puede que se pregunte: “¿Por qué es tan importante todo esto? ¿A alguien le importa realmente qué tipo de prestatario soy?”

Absolutamente. Hay todo un grupo de personas -es decir, otros acreedores- que prestan atención a la forma en que usted pide prestado y paga los fondos. En particular, los futuros prestamistas mirarán su informe de crédito para tomar decisiones sobre si darle o no esa nueva tarjeta de crédito, préstamo de auto, hipoteca, o cualquier otra cosa que usted quiera comprar con crédito ahora o en el futuro.

Su informe de crédito cuenta la historia de su vida financiera y les da a estos acreedores toda la información que necesitan para decidir si lo aprueban o no para obtener crédito. Con el tiempo, su informe de crédito registra los altibajos de su historia de vida financiera y todas las decisiones relacionadas con el dinero que usted toma.

El papel de las agencias de crédito

Pero, ¿quién está contando exactamente la historia de su vida financiera? Desafortunadamente para los prestatarios, su puntaje de crédito no es una memoria. No tenemos control total sobre la forma exacta en que nuestra narrativa es representada.

En cambio, la historia financiera de cada prestatario es controlada por las agencias de crédito, las cuales recopilan información sobre los informes de crédito individuales y la resumen en nombre de los prestamistas.

Las tres agencias principales de informes de crédito -Experian, Equifax y TransUnion- cada una tiene su propio método de recopilación de información sobre los prestatarios, lo que significa que pueden recopilar información ligeramente diferente en diferentes momentos. La información que tienen depende de las oficinas que un acreedor reporta también. Por ejemplo, una compañía de tarjetas de crédito puede reportar sólo a Experian y no a las otras dos agencias.

A pesar de estas pequeñas diferencias, sus reportes de crédito de cada agencia se verán muy parecidos. El gobierno le da derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de cada oficina una vez al año. Mirar su propio informe de crédito y averiguar dónde están todas sus cuentas de crédito es el primer paso para tomar el control de su historia financiera.

Una vez que todas estas oficinas se unen es a través del uso de la puntuación de crédito FICO.

¿Cómo funciona el crédito? Cómo calcular su puntaje crediticio

Si su informe de crédito es la historia de su vida financiera, su puntaje de crédito es básicamente la versión de SparkNotes. Si usted está respondiendo “Cómo funciona el crédito”, entonces debe entender en qué se relacionan…. y en qué se diferencian.

Su puntaje de crédito reduce toda la información que está en su informe de crédito a un número de tres dígitos entre 350 y 800. El número tiene la intención de proporcionar a los prestamistas una visión instantánea de su solvencia como prestatario, diciéndoles si su historial de crédito, su historial de pagos y los tipos de cuentas que tiene indican que es probable (o no) que usted haga pagos consistentemente a tiempo en el futuro.

Para calcular su puntaje de crédito de una manera estandarizada, las agencias de crédito utilizan una fórmula compleja conocida como el algoritmo FICO para evaluar varias partes de su historial de crédito.

El algoritmo FICO

En pocas palabras, el objetivo del algoritmo FICO es predecir la probabilidad de que un prestatario incumpla con el pago de la deuda en los próximos 18 meses.

Cuanto más baja sea la puntuación de crédito, más probable estadísticamente es que el prestatario esté en incumplimiento. Por el contrario, las puntuaciones de crédito más altas indican que es menos probable que el prestatario incumpla dentro del mismo período de tiempo. Aunque lograr una puntuación perfecta de 850 créditos es bastante raro, una puntuación de 670 o superior se considera generalmente una buena puntuación de crédito.

Con ese objetivo en mente, echemos un vistazo más profundo a los cinco componentes pesados por el algoritmo FICO:

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1. Historial de pagos (35%)

Cuando se trata de crédito, su historial puede ayudarlo o perjudicarlo. Su historial de pagos anteriores es el factor más influyente para determinar su puntaje de crédito personal. Como habrás adivinado, el historial de pagos a tiempo es bueno:

Cuantas más líneas de crédito tenga con un historial de pagos a tiempo, mejor será su puntaje. Pero el algoritmo tiene en cuenta más que simplemente si usted paga o no sus cuentas. Cosas como la severidad (qué tan atrasado está) y la frecuencia (cuántas veces llegó tarde) ayudan a determinar exactamente cómo su puntaje de crédito se verá afectado.

Esto significa que todos los historiales de pagos atrasados son malos, pero cuanto más tarde lo sean, peor se reflejará en su puntuación. El primer nivel de morosidad que afecta su crédito es de 30 días de retraso. No es bueno, pero 60 días es peor, y 90 días es aún peor… Y así sucesivamente.

El tiempo también es un factor importante en el impacto de los pagos atrasados. Estar actualmente en mora es peor que estar en mora en el pasado. Si usted tiene un historial de pagos atrasados pero está trabajando para cambiar las cosas, la buena noticia es que el impacto negativo de su historial de pagos no durará para siempre. Todos los pagos atrasados eliminan su informe de crédito dentro de los siete años posteriores a la primera fecha de atraso.

2. Montos adeudados (30%)

Como su nombre lo indica, esta categoría refleja la cantidad total de crédito que actualmente debe o tiene pendiente. Sin embargo, lo más importante es que la cantidad adeudada también refleja la proporción de su deuda pendiente actual en relación con su límite de crédito. El término que las agencias de crédito utilizan para esto es el índice de utilización de crédito.

Para entender mejor esto, miremos hacia atrás a los diferentes tipos de crédito que hemos revisado anteriormente. Debido a que su índice de utilización en las cuentas de crédito a plazos es fijo y siempre relativo a la cantidad de tiempo que ha tenido el préstamo abierto, ese índice es menos crítico para los propósitos del algoritmo de FICO.

La importancia real de esta proporción se aplica a los créditos rotativos – de nuevo, son cosas como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito en las que usted tiene un límite de préstamo establecido, pero puede pedir prestado y reembolsar fondos repetidamente dentro de ese límite.

Los prestatarios con altos niveles de utilización revolvente están finalmente financiando sus estilos de vida con deudas muy costosas, ya que llevar un balance mes a mes significa pagar tasas de interés muy altas. Este alto costo, junto con el hecho de que estas personas están pidiendo prestado más de lo que pueden pagar, los convierte precisamente en los objetivos del algoritmo FICO. Estadísticamente hablando, estos individuos son mucho más propensos a incumplir un pago.

Lamentablemente, lo que inevitablemente sucede en muchos de estos escenarios es que el prestatario se enfrenta a un gasto inesperado o a una pérdida inesperada de ingresos -una reparación de automóvil, un gasto médico, una discapacidad temporal- y no puede permitirse el lujo de pagar su saldo de crédito. Lo siguiente que saben es que se han convertido en prestatarios morosos.

Para mantenerse dentro de los límites de préstamos seguros y mantener su puntaje de crédito al alza, trate de mantenerse dentro de la recomendación de FICO de una tasa de utilización del 30% o menor. Esto significa que si el límite de su tarjeta de crédito es de $10,000, nunca debe cobrar más de $3,000 a la vez antes de pagar el saldo.

3. Duración del historial de crédito (15%)

Cuando usted toma su primera tarjeta de crédito, préstamo de auto o préstamo estudiantil, FICO y las oficinas de crédito están esperando para ver qué tipo de prestatario será usted. ¿Hará sus pagos a tiempo? ¿Hará un presupuesto y planeará con anticipación para los próximos pagos?

Al principio, FICO no tiene esas respuestas, así que su algoritmo no tiene mucho en que basarse.

Desde una perspectiva estadística, mientras más puntos de datos tenga FICO (meses y años de pagos hechos o no hechos a tiempo), más seguro estará el algoritmo sobre su predicción general de su comportamiento futuro. Así que si usted sólo tiene seis meses de historial de crédito, no hay mucho con lo que el algoritmo pueda trabajar en términos de datos.

Esta categoría puede impactar severamente a los nuevos prestatarios, quienes a menudo tendrán un puntaje de crédito más bajo durante uno o dos años después de abrir su primera cuenta. La buena noticia es que en esta categoría por lo menos, su puntaje de crédito seguirá subiendo mientras más tiempo esté listado como prestatario.

4. Nuevas solicitudes de crédito/crédito (10%)

Cada vez que usted presenta una solicitud para una nueva cuenta de crédito, ya sea para abrir una nueva tarjeta de crédito, alquilar un apartamento, comprar un automóvil o pedir un préstamo personal, es muy probable que el prestamista obtenga su informe de crédito con al menos una, si no varias, agencias de crédito.

Las cuentas nuevas siempre van precedidas de consultas de crédito, y le dicen al algoritmo de FICO que usted probablemente tomará prestado más dinero pronto. Estas investigaciones de crédito tendrán un impacto negativo (aunque temporal) en su puntaje crediticio, lo que lo perjudicará por unos cuantos puntos. Sin embargo, existen reglas especiales de búsqueda de tasas de interés para hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles, con el fin de reducir el impacto de las investigaciones de crédito.

Y en cualquier caso, el tiempo disminuye el impacto de las investigaciones de crédito. Después de un mes, tres meses, seis meses y un año de historial de pagos positivos en esa cuenta, el impacto negativo en su puntaje de esa nueva cuenta continuará disminuyendo. Desaparecen completamente de su informe de crédito en un plazo de dos años.

Es importante saber que verificar su propio puntaje de crédito no afectará negativamente su puntaje. Usted puede revisar su puntaje y su informe de crédito tantas veces como quiera, sin ningún impacto en su solvencia crediticia. Además de eso, muchos prestamistas ahora llevan a cabo una atracción suave de crédito, la cual le da un resumen de su puntaje sin impactarlo.

5. Mezcla de Crédito (10%)

Le sorprenderá saber que la probabilidad estadística de que un prestatario haga sus pagos a tiempo puede variar mucho dependiendo del tipo de cuenta.

En general, es mucho más probable que los prestatarios se retrasen en el pago de una tarjeta de crédito que en el pago de una hipoteca o un automóvil. Después de todo, si usted no hace algunos pagos de su auto, el prestamista puede quitarle su auto! Y lo mismo puede decirse de su hogar. Pero si llega tarde o no paga la factura de su tarjeta de crédito, hay menos consecuencias directas o inmediatas, por lo que es más probable que estas cuentas sin garantía se enfrenten a pagadores morosos.

Recuerde, el objetivo del algoritmo FICO es predecir su comportamiento futuro en cuanto a préstamos y pagos, no sólo para cierto tipo de cuentas de crédito, sino para todos los tipos posibles de crédito. Para hacer esta predicción con la mayor precisión posible, el algoritmo necesita ver cómo ha manejado los préstamos en cualquier circunstancia.

Por esta razón, la parte de combinación de créditos del algoritmo mide si se ha representado una combinación variada de clases de cuentas de crédito. Cuanta más variedad se muestre, mejor lo harás en esta categoría.

Ahora que hemos revisado los cinco factores a los que el algoritmo FICO, las agencias de crédito y, en última instancia, los prestamistas potenciales están prestando atención en su historia de crédito, ¿qué puede hacer para asegurarse de que se cuente la mejor versión posible de su historia?

Echemos un vistazo a algunas maneras en las que puede recuperar el control de su propia narrativa financiera.

Asuma la propiedad de su crédito corrigiendo errores en su historial de crédito

Pocos consumidores se dan cuenta de que pueden ser uno de cada cinco individuos con información falsa en sus informes de crédito, y aún menos toman medidas para hacer algo al respecto.

Estos pueden ser errores bastante inocuos, como un error en su dirección o en la ortografía de su nombre. O, podrían ser errores graves, como un error en la cantidad que usted debe o una cuenta erróneamente listada como morosa.

Como consumidor, si una o más de las agencias de crédito se han equivocado con su historia, la carga de la responsabilidad recae sobre usted para que se dé cuenta del error y lo arregle. Esto significa, en primer lugar, que usted debe obtener y revisar su informe de crédito regularmente, por lo menos una vez al año, si no con más frecuencia, de las tres principales agencias de informes: Experian, Equifax y TransUnion.

Si encuentra errores en cualquiera de sus informes de crédito, es importante que tome medidas para corregirlos poniéndose en contacto con la agencia de informes por escrito. El proceso de corregir su informe de crédito es bastante sencillo. Usted puede comenzar ya sea contactando al acreedor original o usando el proceso de disputa de la agencia. El acreedor o la agencia están entonces legalmente obligados a abordar sus preocupaciones. Todo el proceso de disputa toma de 30 a 45 días.

Cómo mejorar y construir su crédito

Más allá de saber lo que dice su informe de crédito y resolver cualquier error, ¿qué puede hacer para eliminar el miedo del proceso de crédito y hacer que su crédito trabaje para usted?

Repasemos seis grandes pasos que puedes dar en cada etapa del juego:

1. Comience temprano

Nos damos cuenta de que para muchos de nuestros lectores, puede ser un poco tarde para hacer uso de esta primera recomendación, pero vale la pena pasarla a sus hijos o a otros jóvenes que usted conozca.

Usted ahora sabe que el 15% de su puntaje de crédito al consumidor se basa en la longitud de su historial de crédito, por lo que es importante que empiece pronto a desarrollar un historial de pagos positivo. Cualquier persona mayor de 18 años puede solicitar una tarjeta de crédito, aunque las opciones pueden ser más limitadas al principio. Vale la pena que una persona joven obtenga una tarjeta de crédito inicial tan pronto como sea mayor de edad, incluso si está firmada por sus padres.

Por supuesto, es importante que los adultos jóvenes estén bien educados en la educación financiera antes de empezar a usar el crédito. Anime a los jóvenes adultos en su vida no sólo a usar el crédito, sino a seguir prácticas sólidas de uso y pago.

2. Aspirar a ser un transactor

Cuando se trata de cuentas rotativas como tarjetas de crédito y líneas de crédito, por el mayor tiempo posible, siempre debe aspirar a ser un transactor.

Como usted aprendió, los transactores son prestatarios que usan cosas como tarjetas de crédito para la conveniencia o beneficios (como recompensas de tarjetas de crédito), pero que pagan su saldo completo cada mes. Si bien este objetivo puede no ser siempre posible a medida que sus necesidades personales crecen, comenzar este hábito como su norma desde el principio de su vida de crédito le ayudará a evitar que se le pase de la raya en el futuro.

3. No te pases de la raya

No se puede negar que cuando se usa responsablemente, el crédito es una herramienta valiosa. Sin embargo, el problema que se plantea con demasiada frecuencia es que los consumidores caen por la pendiente resbaladiza de utilizar el crédito para vivir por encima de sus posibilidades.

Si bien es inteligente mantener una mezcla de cuentas de crédito al principio de su vida para establecer un historial crediticio sólido, no confunda la capacidad de acceder al crédito con la capacidad de permitirse un cierto estilo de vida. Si usted está viviendo de cheque en cheque, sólo haciendo pagos mínimos, y continuamente abriendo más y más líneas de crédito rotativo, es demasiado fácil para que una decisión aparentemente inofensiva a la vez se convierta en una crisis de crédito personal.

Evite sobrecargarse financieramente elaborando un presupuesto y apegándose a él, comenzando con la cantidad exacta de su crédito que realmente va a utilizar. Como regla general, siga la recomendación frecuentemente citada del 30% de utilización: eso significa nunca cobrar más del 30% de su límite de crédito total sin pagar el saldo.

Cree algún margen en sus finanzas manteniendo un colchón de efectivo, idealmente de 3 a 6 meses de gastos de manutención si puede. Si actualmente está endeudado pero está cambiando las cosas, comience por pagar la deuda más cara (es decir, tarjetas de crédito o líneas de crédito con las tasas de interés más altas) para salir de ese agujero de crédito rotativo.

4. Busque la Variedad

Si usted está yendo más allá en su búsqueda de una puntuación de crédito de primera clase, puede tomar medidas proactivas asegurándose de que tiene una variedad de cuentas de crédito. Recuerde, su mezcla de crédito representa el 10% de su puntuación de crédito total, por lo que esta es un área en la que, si actúa con prudencia, podría obtener algunos puntos de bonificación.

Además de una o dos tarjetas de crédito que usted paga regularmente, asegúrese de tener algunas cuentas de crédito a plazos también. Por ejemplo, considere pedir un pequeño préstamo personal con una tasa de interés baja para demostrarle a las oficinas que usted es capaz de pagar el préstamo a tiempo.

Lo mismo se aplica a las propiedades de alquiler y arrendamiento, siempre y cuando la compañía de la que usted arrienda esté informando su historial de pagos positivos a las agencias de crédito. Muchos administradores de propiedades, compañías de servicios públicos y otras compañías en esta categoría de crédito sólo reportan información negativa a las oficinas, por lo que vale la pena consultar con cualquier acreedor nuevo para conocer sus políticas.

5. Siempre, Siempre, Siempre Pague a Tiempo

Ya debería ser obvio que no hay nada más crucial para mantener un puntaje crediticio sólido que pagar sus cuentas a tiempo, todo el tiempo.

Al final del día, esto es la totalidad de lo que FICO, las agencias de crédito y los prestamistas están monitoreando – si ha hecho los pagos a tiempo en el pasado o no y si es probable que continúe haciéndolo en el futuro.

Si ha tenido problemas para hacer sus pagos a tiempo en el pasado, es hora de reevaluar su flujo de efectivo y estilo de vida para determinar si está gastando más allá de sus posibilidades. Cualquier cosa que deba hacerse para que usted pueda manejar sus pagos mensuales es, en última instancia, una inversión en su futuro financiero a largo plazo.

6. Organícese

Para algunas personas, los pagos atrasados o incluso las cuentas atrasadas ocasionales son un producto, no de gastar más de la cuenta, sino de no organizar y no hacer un seguimiento de sus cuentas pendientes.

Pero realmente no hay nada más desafortunado (o más fácil de resolver) que dejar que las facturas impagas afecten negativamente su puntaje de crédito cuando el dinero para pagarlas está fácilmente disponible en el banco….

Sólo tienes que organizarte! Si usted es propenso a dejar pilas de correo sin abrir en el mostrador, olvidarse de las cuentas de crédito recién abiertas o no cambiar su dirección con la oficina de correos cuando se muda, es posible que esté atrasado en los pagos sin siquiera darse cuenta.

Para resolver esto, cree un sistema simple y repetible para pagar sus cuentas. ¿Cuándo abrirá su correo? ¿Cuándo se sentará a escribir cheques o a hacer pagos en línea? ¿Le ayudaría a crear una tabla simple para rastrear cuándo se vencen los pagos, o inscribirse en las funciones de pago automático de facturas donde estén disponibles? ¿Ha añadido fechas de vencimiento para todas sus facturas a su calendario familiar?

Estos pasos pueden parecer demasiado simples, pero le sorprendería saber cuántos individuos encuentran que sus puntajes de crédito han sido afectados por pequeños descuidos.

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Acérquese a las compañías de reparación de crédito con precaución

Todo lo que se necesita es una búsqueda rápida en línea para encontrar cientos de artículos, tutoriales e incluso compañías que afirman que le enseñarán a hackear su puntaje crediticio o le prometen una solución rápida para reparar su crédito personal.

Estos expertos pueden tener buenas intenciones, pero la desafortunada realidad es que no existe tal cosa como una solución rápida para el crédito personal. No puedes chasquear los dedos y desescribir tu historia de crédito.

Y además, si lo piensas, una solución rápida y temporal a tu historial de crédito sólo puede perjudicarte al final. Los prestamistas crearon el sistema de informes de crédito y scoring no sólo para proteger sus propios intereses, sino también para evitar que los prestatarios tomen malas decisiones financieras. Al encontrar una manera de hacer ingeniería inversa en el sistema sólo para obtener aún más crédito, los prestatarios casi garantizan que se meten en un agujero de crédito aún más profundo.

Desconfíe de las compañías de tarjetas de crédito que afirman ayudarle a aumentar su crédito en tan sólo unos días, a cambio de una cuota. Estas compañías legalmente no pueden disputar información negativa pero veraz en su informe de crédito. Y los errores son algo que usted puede disputar por su cuenta de forma gratuita.

Dicho esto, los consejeros de crédito pueden ser de ayuda para los dueños de negocios que están muy endeudados. Busque un asesor de crédito certificado a través del procurador general de su estado o de la agencia de protección al consumidor. Los consejeros de crédito pueden trabajar con usted en un plan de manejo de deudas para ayudarle a pagar sus préstamos.

¿Qué es el crédito comercial?

Su puntaje de crédito personal es el mayor determinante de su capacidad para calificar para el financiamiento y las tasas que los acreedores le otorgan a usted. Sin embargo, no es toda la historia. Una vez que usted lanza su negocio, su compañía comienza a construir un historial de crédito también.

Cada vez que usted solicita financiamiento para un negocio a nombre de su negocio, la información sobre esa cuenta y el historial de pagos de su negocio aparecerá en el informe de crédito comercial de su compañía. Su informe de crédito comercial también incluirá información sobre sus proveedores y crédito comercial.

Experian, Equifax y Dun & Bradstreet son las tres agencias de crédito comerciales principales. A diferencia del puntaje de crédito personal FICO, no existe un puntaje de crédito comercial universal. Cada agencia utiliza un modelo de puntuación ligeramente diferente. Pero la mejor manera de mejorar el puntaje de crédito de su negocio es asegurarse de que su compañía maneje sus responsabilidades financieras de manera oportuna.

Entender cómo funciona el crédito es la clave para mejorarlo

La próxima vez que alguien le pregunte: “¿Cómo funciona el crédito?

Pero lo que es más importante, esperamos que le ayude a tomar decisiones acertadas sobre su crédito y a estar más atento a la manera en que se cuenta su historia financiera.

Sin embargo, antes de que pueda trabajar para mejorar su crédito, necesita saber cuál es su situación actual. La herramienta gratuita de monitoreo de crédito de Fundera te permite revisar tus puntuaciones de crédito personales y de negocio en un solo lugar. De esta manera, usted obtiene una visión completa de su historia financiera y puede trabajar para que su crédito llegue al mejor lugar posible.

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Nota editorial: Todas las opiniones, análisis, revisiones o recomendaciones expresadas en este artículo son responsabilidad exclusiva del autor y no han sido revisadas, aprobadas o respaldadas por ninguna de estas entidades.Etiquetas: destacadoEditor-en-Jefe en FunderaMeredith es Editor-en-Jefe en Fundera. Especializada en asesoramiento financiero para propietarios de pequeñas empresas, Meredith es una colaboradoraMeredith Wood actual y pasada de Yahoo, Amex OPEN Forum, Fox Business, SCORE, AllBusiness y más.tarjeta de crédito m&t bank business[#Z]

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