¿Cómo hacen dinero las compañías de tarjetas de crédito?

Las compañías de tarjetas de crédito hacen la mayor parte de su dinero a partir de tres cosas: intereses, comisiones cobradas a los tarjetahabientes y comisiones de transacción pagadas por las empresas que aceptan tarjetas de crédito.

Use las tarjetas de crédito sabiamente, y usted puede minimizar la cantidad de dinero que las compañías de tarjetas de crédito hacen de usted. Cuanto más entienda acerca de cómo funcionan, mejor podrá jugar sus cartas.

Cómo funcionan las compañías de tarjetas de crédito

El término amplio “empresas de tarjetas de crédito” incluye dos tipos de empresas: emisores y redes.

  • Los emisores son bancos y cooperativas de crédito que emiten tarjetas de crédito, como Chase, Citi, Synchrony o PenFed Credit Union. Cuando usted usa una tarjeta de crédito, está pidiendo dinero prestado al emisor. Las tarjetas de crédito minoristas que llevan el nombre de una tienda, compañía de gas u otro comerciante son normalmente emitidas por un banco bajo contrato con el minorista.
  • Las redes son compañías que procesan transacciones de tarjetas de crédito. Las principales redes en los Estados Unidos son Visa, Mastercard, American Express y Discover. American Express y Discover son a la vez redes y emisores.

Cuando usted usa una tarjeta de crédito, el dinero se mueve electrónicamente a través de muchas manos, desde el emisor, a través de la red, hasta el banco del comerciante. La red también se asegura de que la transacción se atribuya al titular de la tarjeta adecuado – usted – para que su emisor pueda facturarle.

De dónde viene el dinero

Usted es un ingrediente clave en la receta para ganar dinero de una compañía de tarjetas de crédito, al igual que los comerciantes en los que utiliza sus tarjetas.

Interés

La mayoría de los ingresos de los emisores de tarjetas de crédito para el mercado masivo provienen del pago de intereses, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Sin embargo, el interés es evitable. Los emisores normalmente cobran intereses sólo cuando usted lleva un saldo de un mes a otro. Pague su saldo en su totalidad y no pagará intereses.

Tarifas

Los emisores subprime – aquellos que se especializan en personas con mal crédito – típicamente ganan más dinero de los cargos que de los intereses. Los emisores del mercado masivo también cobran muchas comisiones, aunque muchas de ellas son evitables. Las tarifas principales incluyen:

  • Cuotas anuales. Los cargos anuales son típicos en las tarjetas con una alta tasa de recompensas, así como en las tarjetas para personas con un crédito inferior al bueno.
  • Cargos por adelantos en efectivo. Los emisores cobran estos cargos cuando los clientes utilizan su tarjeta de crédito para obtener dinero en efectivo en un cajero automático. Los honorarios oscilan entre el 2% y el 5% de la cantidad de dinero en efectivo que se contrata, a menudo con una cantidad mínima de dólares, como por ejemplo $5.
  • Cargos por transferencia de saldo. Cuando usted transfiere deudas de una tarjeta de crédito a otra para obtener una tasa de interés más baja, generalmente se le cobrará un cargo del 3% al 5% de la cantidad transferida. Algunas tarjetas no cobran estos cargos, o renuncian a ellos por un cierto período de tiempo.
  • Cargos por tardanza. La falta de pago de la cantidad mínima adeudada en la fecha de vencimiento generalmente resultará en un cargo por pago tardío. Algunas tarjetas no cobran el primer recargo por mora o no cobran ningún recargo.

Intercambio

Cada vez que usted utiliza una tarjeta de crédito, el comerciante paga una comisión de procesamiento equivalente a un porcentaje de la transacción. La parte de esa comisión que se envía al emisor a través de la red de pago se denomina “intercambio” y suele representar entre el 1% y el 3% de la transacción. Estas tarifas son establecidas por las redes de pago y varían en función del volumen y el valor de las transacciones.

Los clientes inteligentes reducen sus costes

Sin titulares de tarjetas como usted, las compañías de tarjetas de crédito no ganan dinero – pero usted puede limitar la cantidad que ganan de usted. Evite los costes adicionales por:

  • Pagar el saldo completo todos los meses para evitar cargos por intereses
  • Establecer alertas electrónicas que le notifiquen cuando se vencen los pagos, para evitar cargos por pagos atrasados
  • Reservar dinero en un fondo de emergencia para evitar opciones costosas como adelantos en efectivo.
  • Elegir una tarjeta de crédito sin cargos por transferencia de saldo
  • Pagar una cuota anual sólo si las recompensas que obtendrá de la tarjeta superan el costo.

Depende de usted si las compañías de tarjetas de crédito se benefician de usted. Las recompensas y los bonos de inscripción le dan dinero en el bolsillo, pero las cuotas y los intereses se lo comen todo.

Melissa Lambarena es redactora de NerdWallet, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: mlambarena@nerdwallet.com. Twitter: @LissaLambarena. Lindsay Konsko, de NerdWallet, colaboró en la elaboración de este informe.

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