Cómo los estudiantes extranjeros y los inmigrantes pueden obtener una tarjeta de crédito

Si estuviera solicitando una tarjeta de crédito en su India natal, Samata Sirsikar habría ganado la aprobación fácilmente. Tenía un buen trabajo con una compañía internacional y un sólido historial de uso responsable del crédito. Pero cuando Sirsikar se mudó a los Estados Unidos en 2015 para obtener una maestría en la Universidad Estatal de San José, su historial de crédito positivo no la siguió. Pudo abrir una cuenta bancaria que tenía una tarjeta de débito, pero la rechazaron por una tarjeta de crédito con el mismo banco.

Sirsikar no pudo conseguir una cuenta de crédito en los Estados Unidos porque no tenía historial de crédito en los Estados Unidos. Pero la única manera de construir un historial de crédito en los EE.UU. es obtener una cuenta de crédito aquí.

Si usted es un estudiante internacional o un nuevo inmigrante, es posible que ya se haya encontrado con este dilema. Obtener una tarjeta de crédito puede ser más difícil para los recién llegados a los EE.UU., pero hay una manera. El camino hacia el crédito a la construcción incluye:

  1. Comprender la importancia de crear crédito
  2. Construyendo crédito con una tarjeta de crédito asegurada
  3. Explorar alternativas si no puede obtener una tarjeta segura
  4. Aprovechar al máximo su primera tarjeta de crédito

La importancia de construir crédito

Su historial de crédito muestra cómo ha manejado el crédito en el pasado. Forma la base de su puntaje de crédito y los prestamistas lo usan para medir qué tan riesgoso sería prestarle dinero. Si los prestamistas no pueden verificar su historial con una de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, se mostrarán reacios a otorgarle crédito. Sin embargo, si logra construir una historia sólida, podrá pedir dinero prestado cuando lo necesite y obtener buenas tasas de interés y términos favorables.

El problema para los recién llegados es que cualquier historial de crédito que hayan construido en su país de origen no les sigue a los Estados Unidos. Rod Griffin, director de educación pública de la oficina de crédito de Experian, dice que las instituciones financieras de otros países no reportan información a las oficinas con sede en Estados Unidos que recopilan informes de crédito.

“Tendrían que cumplir con todas nuestras leyes de informes de crédito de EE.UU. para poder reportar esa información”, dice. Pero las regulaciones son tan diferentes en otros países que es imposible simplemente transferir los archivos de crédito de nuevos inmigrantes o estudiantes internacionales. Esto significa que los recién llegados a este país están comenzando esencialmente desde cero en lo que se refiere a la construcción de crédito.

Incluso si usted nunca planea pedir dinero prestado, el crédito para la construcción es importante. Los propietarios suelen mirar el historial de crédito cuando usted solicita el alquiler de un apartamento, por lo que encontrar una vivienda es mucho más difícil si usted no tiene historial de crédito. Los empleadores pueden usar verificaciones de crédito para determinar cuán confiable es usted, al igual que las compañías de seguros y las compañías de servicios públicos.

Incluso si usted planea regresar a su país de origen cuando termine su título o complete su contrato de trabajo, no es una mala idea crear crédito ahora para mantener sus opciones abiertas.

Construyendo crédito con una tarjeta asegurada

“Para establecer un historial de crédito, usted tiene que tener una cuenta de crédito abierta a su nombre”, dice Griffin. “Es realmente tan simple como eso.”

Simple, pero no necesariamente fácil. Conseguir esa primera cuenta puede ser difícil. Los estadounidenses que buscan construir crédito pueden usar tarjetas de crédito garantizadas, las cuales requieren que los tarjetahabientes paguen un depósito de seguridad para proteger al prestamista en caso de incumplimiento. Estas tarjetas también pueden ser una buena opción para las personas nuevas en este país, pero es posible que los emisores quieran ver algunas cosas básicas antes de permitirle abrir una cuenta.

Puede que lo necesites:

  • Una dirección permanente. Los prestamistas quieren saber que podrán encontrarte si es necesario. Sirsikar dice que planea solicitar una tarjeta de crédito de nuevo ahora que tiene una dirección permanente.
  • Un número de identificación fiscal. Usted no necesita un número de Seguro Social para obtener una tarjeta de crédito, pero ayuda a obtener un número de identificación del contribuyente individual. Este es un número de identificación federal que reemplaza el número de Seguro Social para las personas que no son elegibles para los beneficios del Seguro Social. En general, sólo los ciudadanos estadounidenses y las personas autorizadas para trabajar en los EE.UU. pueden obtener un número de Seguro Social, de acuerdo con la Administración del Seguro Social.
  • Un trabajo. Los prestamistas quieren ver que usted tiene ingresos para pagar el dinero que pide prestado con su tarjeta de crédito.
  • Una cuenta bancaria. Incluso los emisores de tarjetas de crédito que dan la bienvenida a los estudiantes internacionales (más sobre eso abajo) quieren saber que tienes una cuenta bancaria que puedes usar para pagar las cuentas de tu tarjeta de crédito.

Si usted tiene todas estas cosas, puede estar listo para solicitar una tarjeta de crédito garantizada. ¿Pero qué pasa si no te aprueban? Hay algunas otras cosas que puedes probar.

Alternativas para obtener una tarjeta de crédito

Hay algunas otras vías que puede explorar si tiene problemas para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito en los EE.UU.

Usa una tarjeta de crédito de tu país. Si no necesita una tarjeta de crédito para los gastos diarios, es posible que pueda utilizar una tarjeta de su país de origen sólo para emergencias. Eso es lo que hace el ciudadano mexicano Gerardo Cedillo. Cedillo es graduado de la Universidad de Pennsylvania en Filadelfia, donde estudia ingeniería de materiales y química. Abrió una cuenta bancaria estadounidense con una tarjeta de débito, pero utiliza una tarjeta de crédito vinculada a la cuenta de sus padres como respaldo. No le gusta usarlo regularmente, ya que la tarjeta ofrece una tasa de cambio baja entre dólares y pesos, pero su tarjeta de débito funciona para gastos rutinarios.

Aproveche la relación con un banco internacional. Si usted o su familia tienen cuentas en un banco internacional en su país de origen, es posible que puedan abrir una cuenta en el mismo banco aquí en los Estados Unidos. Tal banco puede estar más dispuesto a otorgarle crédito, ya que usted ya ha demostrado ser un cliente. Por ejemplo, Citibank ofrece cuentas especiales para clientes que se mudan a los Estados Unidos desde otro lugar.

Quédese con una tarjeta de débito. “Casi todos los estudiantes internacionales reciben una tarjeta de débito”, dice Cedillo. Las tarjetas de débito no crean su historial de crédito, pero son generalmente aceptadas en cualquier tienda que acepte tarjetas de crédito. Algunas transacciones, como alquilar un auto, pueden ser más difíciles con una tarjeta de débito, pero es mejor que no tener plástico.

Solicitar una tarjeta de crédito dirigida a nuevos inmigrantes. Un puñado de productos de tarjetas de crédito atienden a ciudadanos internacionales. SelfScore ofrece la tarjeta de crédito SelfScore Achieve® for Students para estudiantes internacionales. ModernLend espera comenzar a ofrecer tarjetas de crédito tanto a estudiantes como a trabajadores internacionales para septiembre. Ambas compañías reportarán la actividad de las tarjetas de crédito a Experian, Equifax y TransUnion. Tener un archivo de crédito con estas tres agencias de crédito es necesario si desea crear crédito, así que asegúrese de que cualquier tarjeta de crédito que considere reporte la actividad de su cuenta. Lea más sobre SelfScore y ModernLend aquí.

Consigue un co-firmante. Esto puede ser un desafío si usted es nuevo en el país y no tiene mucho de un sistema de apoyo. Pero si usted tiene un pariente o amigo cercano que ha estado en los EE.UU. más tiempo que usted, puede ser posible hacer que esa persona sea co-firmante de una tarjeta de crédito. Un cosignatario es alguien que acepta ser responsable de la deuda si usted no la paga. Revise nuestra lista de emisores de tarjetas de crédito que permiten co-firmantes.

Construya crédito a través de alquilar primero. Si usted alquila un apartamento o una casa, está haciendo un pago muy importante cada mes. Algunos propietarios reportan el historial de pagos de los inquilinos a las agencias de crédito. Las agencias de crédito a su vez crearán un archivo para documentar sus pagos de alquiler, lo cual es la mitad de la batalla cuando usted está comenzando sin historial de crédito. Incluso las agencias de crédito están entusiasmadas con la idea de utilizar los pagos de alquiler para crear crédito. “Creemos que es una herramienta muy importante”, dice Griffin de Experian. “En términos de impacto real, la renta está demostrando ser muy, muy efectiva.”

Aprovechar al máximo su primera tarjeta de crédito

Su primera tarjeta le ayudará a avanzar en su camino hacia la creación de crédito sin agotar su cuenta bancaria con cargos excesivos. Entre las preguntas que debes hacer a cualquier tarjeta que estés considerando:

¿Reporta la actividad de la cuenta a las agencias de crédito? Esto es lo más importante para pedirle a cualquier compañía de tarjetas de crédito que se ofrezca a darle una cuenta. Su objetivo principal en este momento debe ser obtener un archivo de crédito en este país para que pueda comenzar a agregarle un historial positivo. Si usted obtiene un préstamo o una tarjeta de crédito y el emisor no informa a las agencias de crédito, su uso responsable de ese crédito no cuenta a su favor.

¿Son razonables las tarifas? Desafortunadamente, algunas compañías se aprovechan de los nuevos inmigrantes vulnerables y otras sin crédito al cobrar tarifas exorbitantes por sus productos. Las cuotas anuales, las cuotas de transferencia de saldo y las cuotas de transacción en el extranjero, si bien no son divertidas de pagar, son normales, siempre y cuando sean razonables. ¿Qué es razonable? No más de $40 por una cuota anual, 3% a 5% para transferencias de saldo y 3% para transacciones en el extranjero. Evite los productos que cobran comisiones de”activación” muy elevadas sólo por abrir la cuenta.

¿Cuándo podrá cambiar a una tarjeta de crédito tradicional?Si selecciona una tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad, trate de encontrar una que le permita hacer la transición a un producto sin garantía en el futuro sin tener que abrir una cuenta nueva. Cada cuenta nueva que usted abra podría reducir su puntaje crediticio temporalmente, por lo que mantener su cuenta original abierta es mejor cuando apenas está comenzando a ganar terreno en el sistema de crédito estadounidense.

Una vez que usted recibe su primera tarjeta de crédito, el uso inteligente para crear crédito depende de usted. La fórmula es simple: Use la tarjeta regularmente para hacer pequeñas compras, mantenga su saldo bajo en relación con su crédito disponible, y nunca, nunca, nunca pague tarde. Haga eso con el tiempo, y su historial de crédito americano será tan fuerte como el que dejó cuando se mudó aquí.

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