Cómo los préstamos estudiantiles afectan su puntaje de crédito: 7 preguntas frecuentes

¿Tienes préstamos estudiantiles? Nuestros consejos de expertos y hacks le ayudarán a ahorrar dinero, pagar los préstamos antes y a reducir el estrés por las deudas de los préstamos estudiantiles. Lea los otros artículos de la serie para obtener toda la información que necesita para tomar decisiones inteligentes sobre sus préstamos estudiantiles.

Los préstamos estudiantiles son lo último en espadas de doble filo. Invierta sabiamente en su educación, y esos préstamos deben pagar en forma de mayores ingresos con el tiempo. Pero si usted maneja mal la deuda de un préstamo estudiantil, su puntaje de crédito podría sufrir-y eso podría tener un gran impacto en su futuro financiero.

Como prestamista de préstamos estudiantiles, recibimos muchas preguntas sobre cómo los préstamos estudiantiles afectan la puntuación de crédito. Aquí están los siete primeros.

1. ¿Necesito un buen puntaje de crédito para obtener un préstamo estudiantil?

La respuesta depende de si se trata de préstamos estudiantiles federales o privados. Los préstamos federales no toman en cuenta los puntajes de crédito, razón por la cual cada prestatario obtiene la misma tasa de interés sin importar su perfil financiero. Sin embargo, los préstamos federales PLUS requieren que los prestatarios no tengan un historial de crédito adverso, lo cual es definido por FinAid como “estar atrasado más de 90 días en cualquier deuda, o tener cualquier deuda de Título IV dentro de los últimos cinco años sujeta a determinación de incumplimiento, descarga de bancarrota, ejecución hipotecaria, reposesión, gravamen fiscal, embargo de salario o condonación”.

Para los prestamistas privados, su puntaje de crédito suele ser un factor clave para determinar no sólo la aprobación del préstamo estudiantil, sino también la tasa de interés adjunta. En otras palabras, cuanto mejor sea su puntaje, mejor será su tasa. Pero SoFi hace las cosas de manera un poco diferente: nuestro proceso de suscripción no tradicional mira más allá de su puntuación de crédito para tener en cuenta factores como la educación y la carrera. Esto nos permite ofrecer tasas de interés competitivas en el refinanciamiento de préstamos estudiantiles.

2. ¿Qué puntajes de crédito utilizan los prestamistas?

La mayoría de los prestamistas privados de préstamos estudiantiles utilizan las calificaciones de crédito FICO para determinar si se debe extender el crédito y a qué tasa de interés. Debido a que FICO se utiliza ampliamente en la industria de préstamos, incluyendo a los proveedores de hipotecas, préstamos de autos y tarjetas de crédito, les da a los prestamistas una comparación de los prestatarios potenciales.

3. ¿Cómo se calcula mi puntaje crediticio?

Desafortunadamente, la forma en que FICO calcula su puntuación de crédito es una especie de caja negra. Aunque los diversos factores y ponderaciones utilizados en el cálculo están disponibles públicamente en el sitio web de FICO, su algoritmo es de propiedad exclusiva, lo que significa que nadie puede predecir exactamente cómo un evento financiero específico afectará su calificación. Por ejemplo, un pago atrasado probablemente reducirá su puntaje, pero ¿cuántos puntos es la conjetura de alguien?

Dicho esto, generalmente hay tres maneras clave de mejorar su puntaje de crédito: pagar sus cuentas a tiempo, mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y reducir la cantidad de deuda que debe.

4. ¿Cómo afecta mi puntaje de crédito el pago tardío de un préstamo estudiantil?

Hacer los pagos a tiempo es obviamente importante, pero de lo que tal vez no se dé cuenta es de lo perjudicial que es no pagar a tiempo. Incluso si su historial de crédito es prístino, sólo se necesita un informe con 30 días de retraso para causar un cambio material en su puntaje. Ya sea que estuviera corto de dinero en efectivo o simplemente lo olvidara, el algoritmo FICO no distingue, y el resultado es el mismo.

Por lo tanto, si tiene problemas para recordar hacer sus pagos, establezca un plan de pago automático; la mayoría de los prestamistas le darán un pequeño descuento en su tasa de interés por hacerlo. Cuando sepa que no puede hacer un pago a tiempo, hable con su prestamista o administrador del préstamo de inmediato. La mayoría de los prestamistas federales y algunos prestamistas privados ofrecen aplazamiento y/o indulgencia de morosidad, lo que le permite suspender temporalmente los pagos, lo que minimizará el impacto en su puntaje de crédito. Pero recuerde, no hay absolutamente nada que su prestamista pueda hacer para ayudar si usted no devuelve sus llamadas.

5. ¿La búsqueda de una mejor tasa de interés para préstamos estudiantiles perjudicará mi puntaje crediticio?

Escuchamos mucho esta pregunta de los prestatarios de escuelas de postgrado y de aquellos que refinancian préstamos estudiantiles para obtener la mejor tasa de interés posible en un préstamo privado.

Un factor que puede ser una señal de alerta para FICO es el número de consultas que recibe de los prestamistas que desean ver su informe de crédito. En otras palabras, si parece que usted solicita más crédito con frecuencia, podría afectar negativamente su puntaje. Pero la buena noticia es que FICO intenta distinguir entre una solicitud de un solo préstamo y una solicitud de muchas líneas de crédito nuevas. Siempre y cuando usted compre en un periodo de tiempo concentrado, usted estará bien.

Si realmente desea evitar la sobrecarga de consultas, haga su tarea antes de solicitar un préstamo. Los prestamistas privados suelen enumerar en línea la gama de tasas que ofrecen, así como los criterios generales de elegibilidad. Investigar esa información le dará una buena idea de si usted calificará antes de solicitar formalmente. Además, asegúrese de preguntarle a los prestamistas si pueden decirle la tasa de interés que usted recibiría sin tener que hacer un tirón de crédito”duro”, lo cual podría afectar su puntaje. Usted no puede obtener un préstamo sin una eventual consulta, pero este servicio le permite comparar las tasas de interés sin preocupaciones antes de solicitar un préstamo.

6. ¿El refinanciamiento de préstamos estudiantiles ayudará a mi crédito?

Refinanciar préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja puede tener un impacto positivo indirecto en su crédito. Por ejemplo, el refinanciamiento puede reducir sus pagos mensuales, lo que hace que sea menos probable que se le pase por alto o que se retrase con un pago. Y si refinancia préstamos federales con un prestamista privado (en efecto, convierta sus préstamos federales en un préstamo privado), tenga la seguridad de que las agencias de crédito no ven estos dos tipos de préstamos de manera diferente.

7. ¿Pagar los préstamos estudiantiles demasiado rápido dañará mi crédito?

Algunas personas razonan que debido a que la deuda de educación es “buena deuda”, FICO debe considerarla más favorablemente que otros tipos de deuda. Y debido a que los puntajes de crédito pueden mejorarse al tener cuentas abiertas que se pagan a tiempo, ellos piensan que pagar un préstamo estudiantil antes de tiempo podría realmente ir en contra de su puntaje. Pero, aunque no hay una respuesta definitiva a esta pregunta (recuerde: caja negra), hay algunas cosas que debe tener en cuenta antes de comprar esta creencia.

Primero, FICO no considera que su deuda de préstamo estudiantil sea buena o mala. De hecho, la agencia no lo distingue de ningún otro tipo de deuda a plazos, como hipotecas o préstamos para automóviles. Por cierto, mientras que la deuda a plazos es diferente de la deuda rotativa (como la deuda de tarjetas de crédito), generalmente es mejor tener antecedentes positivos con ambos tipos de préstamos.

Segundo, es cierto que a FICO le gusta ver cómo maneja su deuda. Por lo tanto, si usted tiene una cuenta abierta en buen estado, eso podría ayudarlo a obtener su puntaje, pero el impacto probablemente será pequeño. Y cerrar cualquier cuenta satisfactoriamente es generalmente una cosa positiva para su crédito, de modo que eso también podría ayudar a su puntaje.

En resumen: En lugar de preocuparse por cómo el pago prematuro de su préstamo estudiantil afectará su puntuación de crédito, considere las posibles compensaciones. Por ejemplo, ¿cuánto interés adicional está pagando al dejar la cuenta abierta? Además, un saldo de préstamo alto puede hacer más difícil calificar para nuevos préstamos, algo en lo que pensar cuando llegue el momento de comprar una casa.

Cuide su puntaje de crédito

El crédito es una herramienta poderosa que le permite hacer muchas cosas buenas, pero si no tiene cuidado, puede retenerlo. Para muchas personas, los préstamos estudiantiles representan su primera experiencia con una gran carga de deuda, lo que significa que los errores son casi inevitables. Lo más importante que puede hacer es aprender a cuidar bien de su puntaje crediticio y, eventualmente, también de usted.

Muchos factores afectan sus puntajes de crédito y las tasas de interés que puede recibir. SoFi no es una Organización de Reparación de Crédito como lo define la ley federal o estatal, incluyendo la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito. SoFi no proporciona servicios de”reparación de crédito”, ni consejos o asistencia con respecto a”reconstruir” o”mejorar” su historial de crédito, historial de crédito o calificación crediticia. Para más detalles, véase el sitio web de la FTC sobre el crédito.

SoFi Lending Corp. tiene licencia del Departamento de Supervisión de Negocios bajo la Ley de Financiamiento de California, con el número de licencia 6054612. NMLS #1121636. Se aplican términos, condiciones y restricciones estatales; consulte SoFi.com/elegibilidad.

 

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