¿Cuánto tiempo permanecen las consultas difíciles en un informe crediticio?

 

La próxima vez que busque un préstamo o solicite una nueva tarjeta de crédito, vale la pena tener en cuenta que lo que podría parecer una transacción temporal podría tener un impacto a largo plazo en su calificación crediticia.

Cada solicitud de crédito resulta en lo que se llama una investigación difícil, que se registra en su informe de crédito y permanece allí durante dos años. Demasiadas consultas difíciles en un corto período de tiempo podrían dañar su puntaje de crédito, pero hay excepciones.

A continuación le mostramos cómo las consultas afectan su puntuación de crédito, para que pueda buscar préstamos y otros productos de crédito con prudencia.

¿Qué son las preguntas difíciles?

Una investigación de crédito dura (también conocida como”hard check” o”hard pull”) ocurre cuando un cliente solicita crédito de cualquier tipo, incluyendo préstamos estudiantiles, hipotecas y nuevas tarjetas de crédito. El prestamista, por supuesto, quiere verificar el historial de crédito del solicitante para asegurarse de que él o ella es una apuesta segura, y estas investigaciones son registradas por las principales agencias de informes de crédito.

Los cheques de los prestamistas son diferentes a las consultas blandas, las cuales no afectan los puntajes de crédito. Las consultas blandas ocurren cuando una persona verifica su propio puntaje de crédito, o cuando un negocio busca en el historial de crédito de un cliente para ofrecerle una tasa de interés promocional.

Qué tan difíciles pueden afectar sus puntajes de crédito

Cada pregunta difícil que se hace sobre su historial de crédito se registra, y demasiadas, demasiado cerca una de otra, pueden afectar su puntaje de crédito. Las solicitudes repetidas de nuevos préstamos o múltiples solicitudes de tarjetas de crédito pueden indicar a los prestamistas que una persona podría ser un prestatario riesgoso.

Dependiendo de la duración y calidad del historial de préstamos de un cliente, cada consulta por separado podría costar hasta cinco puntos de una calificación crediticia total, de acuerdo con FICO.

Sin embargo, hay excepciones: los prestatarios que buscan una buena tasa de interés a menudo se aplican a varios prestamistas a la vez. Por esta razón, FICO dice que cuenta tales cheques de “rate shopping” como una sola consulta siempre y cuando se hagan dentro de un plazo de 45 días. Lo mismo se aplica a los inquilinos que buscan un apartamento nuevo y que tienen arrendadores potenciales que realizan múltiples comprobaciones. La agencia dice que no afectará los puntajes de crédito siempre y cuando las averiguaciones se agrupen dentro de un período de 45 días.

¿Cuánto tiempo permanecen las consultas difíciles en un informe crediticio?

Las tres oficinas de crédito registran cada verificación de crédito (tanto las consultas difíciles como las blandas) y las mantienen en su informe durante dos años. Sin embargo, las consultas difíciles sólo afectan su puntaje crediticio durante un año, y las de los últimos seis meses son las que más cuentan en contra de su puntaje crediticio.

Siempre y cuando su historial de crédito esté substancialmente establecido desde hace mucho tiempo, un puñado de investigaciones difíciles sólo debería tener un pequeño efecto en sus puntajes. Pero es importante recordar que demasiadas verificaciones en un período de meses podrían afectar su calificación crediticia. No solicite múltiples tarjetas de crédito al mismo tiempo. Y si está buscando un préstamo, recuerde realizar su búsqueda dentro de un plazo de 45 días para que se considere una sola consulta.

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