Las 3 C del crédito comercial y la obtención de un préstamo comercial.

Los bancos y otras instituciones crediticias se aseguran de que cada oficial de crédito conozca las tres C de los préstamos. Es importante conocer los criterios para el crédito comercial y el papel que desempeña en la financiación de un préstamo comercial.

Las 3 C resumen los elementos que utiliza el financista para suscribir el préstamo. Esta técnica de evaluación del cliente comprende medidas tanto cualitativas como cuantitativas.

Personaje

Este es el más importante de los tres. Se refiere a la reputación del prestatario. Los accionistas que van a garantizar el préstamo y la administración de la empresa serán sometidos a escrutinio para determinar si son confiables y reembolsarán los fondos.

El prestamista usualmente revisará el historial crediticio del propietario de la empresa para evaluar la honestidad y la confiabilidad. Las consideraciones pueden incluir:

  • Si pagan las cuentas a tiempo o no
  • Si han usado o no crédito antes
  • Cuánto tiempo han estado en el negocio y qué posiciones ocuparon antes de comenzar el negocio
  • Cuánto tiempo han vivido en sus respectivas direcciones

Los prestamistas también pueden consultar las calificaciones crediticias de los directores de su negocio. Esta puntuación es numérica, generalmente entre 300 y 850, obtenida de la información en su informe de crédito. Los altos puntajes generalmente tienen un riesgo menor. Cada prestamista tiene sus propios estándares, pero muchos de ellos utilizan las puntuaciones de crédito para ayudarles a realizar sus evaluaciones. Todo depende del nivel de riesgo que encuentren adecuado para un producto de crédito en particular.

Los puntajes de crédito se ponderan de la siguiente manera: historial de pagos del 35 por ciento, monto adeudado del 30 por ciento, duración del 15 por ciento del historial de crédito, crédito del 10 por ciento nuevo y tipos de crédito en uso del 10 por ciento. Alrededor del 60 por ciento de las personas tienen puntajes de crédito de 700 o más. Una persona se considera un riesgo seguro en 720, y generalmente puede obtener un préstamo a una tasa de interés baja sin problemas.

Colateral

Los ahorros, bienes inmuebles, inventario, cuentas por cobrar y equipos son las clases de activos de los prestatarios que se encuentran bajo el paraguas de la garantía. Estos activos ayudan a asegurar el préstamo.

El prestamista solo se preocupa por estas clases de activos, porque en caso de insolvencia, pueden venderse o cobrarse para generar fondos para pagar el préstamo. Dado que, según la experiencia de la mayoría de los prestamistas, las clases de activos, tales como montos prepagos, fondos de comercio e inversiones no generarán montos significativos, generalmente no se consideran como garantía.

Los prestamistas comerciales pondrán mucho peso en la relación préstamo-valor, al igual que con los préstamos residenciales. La garantía es especialmente importante para los prestamistas privados. Si está utilizando una propiedad como garantía, su ubicación, calidad y adaptabilidad son algunas de las características que su futuro prestamista considerará.

El banco quiere que el monto del préstamo sea superado por el monto de la garantía del negocio en la mayoría de los casos.

Capacidad

La mayoría de los oficiales de crédito comercial se refieren a la capacidad como flujo de efectivo, y representa la capacidad de la compañía para pagar la deuda. Dado que un gran pago inicial reducirá el riesgo de incumplimiento, el prestamista considerará cualquier capital que el prestatario ponga en una inversión potencial. En resumen, el prestamista está evaluando la cantidad de deuda que el prestatario puede manejar cómodamente. Por lo general, se solicita lo siguiente al prestatario para que el prestamista evalúe el flujo de efectivo / servicio de la deuda:

  • Declaraciones de impuestos de negocios
  • Finanzas históricas, como el balance y los estados de pérdidas y ganancias, finanzas intermedias y / o proyecciones
  • Estados financieros personales para cada garante.
  • Alquiler de rollos para propiedad arrendada.

Es posible que su empresa no tenga la capacidad requerida en especie, pero podría estar latente y oculta de otra forma. Por ejemplo, su plan de negocios puede ser sólido y es posible que tenga un plan claro sobre cómo lograr el éxito. Imagine rechazar un préstamo a una startup que tiene el potencial de convertirse en un dominador mundial como Amazon o Uber. Por lo tanto, no debe preocuparse si su inicio aún no cumple con todos los criterios de las tres C. Una vez que localice a un prestamista que cree en sus ideas, aún podrá obtener financiamiento.

Más allá de las 3 C

Hay otro elemento que entrará en juego cuando los prestamistas evalúen quién obtendrá un préstamo y quién no. Ese elemento es la cantidad de negocios que traerá a ese prestamista. Alguien que va a enviar una gran cantidad de transferencias SWIFT (por cable), establecer una cuenta de comerciante para aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito, y usar instrumentos como las cartas de crédito será más atractivo para el prestamista. Recuerde, los prestamistas son negocios como cualquier otro, e incluso pueden estar dispuestos a pasar por alto algunos elementos de las 3 C si creen que contribuirá significativamente a sus ganancias.

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