Préstamo hipotecario explicado en español sencillo

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Definiciones de hipotecas simples: préstamo a valor (LTV)

Loan to Value o LTV es la cantidad de dinero que pide prestado como porcentaje del valor de su casa.

Los prestamistas utilizan los cálculos de préstamo a valor en las transacciones de compra y refinanciación. Sin embargo, los cálculos para determinar su LTV pueden variar según el propósito del préstamo.

Con un refinanciamiento, el LTV es igual al tamaño de su préstamo dividido por el valor de tasación de su vivienda. Para una compra, el LTV se basa en el precio de venta de la casa, a menos que la casa se valúe por menos del precio de compra. Cuando esto sucede, el LTV de su casa se basa en el valor de tasación más bajo, no en el precio de compra de la casa.

Aquí hay cuatro ejemplos simples para ilustrar el concepto de préstamo a valor:

  • Comprar una casa que se valora por más del precio de compra.
  • Precio de la casa: $ 100,000
  • Valor de tasación: $ 110,000
  • Monto del préstamo: $ 80,000
  • Préstamo a valor: 80 por ciento

Comprar una casa que se valora por menos del precio de compra.

  • Precio de la casa: $ 100,000
  • Valor de tasación: $ 90,000
  • Valor de la casa: $ 100,000
  • Saldo del préstamo: $ 80,000
  • Valor de la casa: $ 100,000
  • Saldo del préstamo: $ 80,000
  • Patrimonio: $ 10,000
  • Préstamo a valor: 90 por ciento

Sin embargo, ya sea que esté comprando o refinanciando, el préstamo a valor de su préstamo es importante porque ayuda a determinar su tasa de hipoteca y la elegibilidad de su préstamo.

Altos préstamos LTV para compradores de vivienda

El préstamo a valor es un factor clave en su capacidad para obtener la aprobación de una hipoteca. En general, los prestamistas prefieren los préstamos con bajo LTV porque los préstamos con bajo LTV representan menos riesgo para el banco.

Dicho esto, hay una serie de programas de préstamos dirigidos específicamente a los propietarios de viviendas con alto LTV. Incluso hay algunos programas que ignoran por completo el préstamo a valor.

Aquí hay una breve revisión de los tipos de préstamos más comunes con alto LTV.

Préstamo VA: hasta 100 por ciento de financiamiento permitido

Los préstamos VA son préstamos garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos. Las pautas de préstamo de VA permiten un 100 por ciento de LTV, lo que significa que no se requiere un pago inicial para un préstamo de VA. Las hipotecas del VA están disponibles para ciertos militares en servicio activo, veteranos, cónyuges militares, miembros de la Reserva o Guardia Nacional Seleccionados, cadetes del Ejército de los EE. UU., Miembros de la Academia de la Fuerza Aérea o de la Guardia Costera, guardiamarina en la Academia Naval de los EE. UU., Segunda Guerra Mundial marinos mercantes, oficiales del Servicio de Salud Pública de los EE. UU. y oficiales de la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica, entre otros grupos.

Préstamo USDA: hasta el 100 por ciento permitido

Los préstamos del USDA son préstamos asegurados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Los préstamos del USDA permiten el 100 por ciento de LTV, sin necesidad de pago inicial. Muchos también conocen el programa como Vivienda rural ”. Puede encontrar préstamos del USDA en zonas rurales del país, pero también en muchos suburbios.

Préstamo FHA: hasta 96.5 por ciento permitido

Los préstamos de la FHA son préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda, una agencia dentro del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Las pautas hipotecarias de la FHA requieren un pago inicial de al menos el 3,5 por ciento. A diferencia de los préstamos VA y USDA, los préstamos FHA no están limitados por antecedentes militares o ubicación, no hay requisitos especiales de elegibilidad. Los préstamos de la FHA pueden ser especialmente adecuados para los compradores de viviendas con puntajes de crédito menos que perfectos.

Préstamo convencional: hasta el 97 por ciento permitido

Los préstamos convencionales son préstamos garantizados por Fannie Mae o Freddie Mac. Ambos grupos ofrecen un 97 por ciento de hipotecas de compra de LTV, lo que significa que tendrá que hacer un pago inicial del 3 por ciento para calificar. Los préstamos del 97 por ciento están disponibles a través de la mayoría de los prestamistas hipotecarios y, a menudo, se requiere un seguro hipotecario privado (PMI). En comparación con un préstamo de la FHA, los préstamos convencionales con un 97 por ciento de LTV se recomiendan para propietarios de viviendas con altas calificaciones crediticias. En la mayoría de los otros casos, se prefieren los préstamos de la FHA.

Las hipotecas con alto LTV pueden ser más simples para las transacciones de refinanciamiento que para las compras. Múltiples agencias federales no hacen ninguna evaluación ni simplifican los programas de refinanciamiento disponibles para los propietarios de los EE. UU.

Refinanciamiento aerodinámico de la FHA

El Refinanciamiento de FHA Streamline es un programa especial de refinanciamiento para propietarios de viviendas con hipotecas de la FHA. Las pautas oficiales para el Refinanciamiento Fline de la FHA eximen de los requisitos de evaluación, lo que significa que el LTV de la casa no importa, algo bueno si el valor de su propiedad no aumentó.

Refinanciamiento aerodinámico VA

El VA Streamline Refinance es un programa especial de refinanciamiento para propietarios de viviendas con préstamos existentes de VA. El nombre oficial del VA Streamline Refinance es el Préstamo de Refinanciación para la Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL). A veces se llama el préstamo VA-to-VA. Al igual que su primo FHA, el VA Streamline Refinance no requiere una evaluación ni exige la verificación de ingresos, empleo o crédito. Lea más sobre el Refinanciamiento de VA Streamline aquí

USDA simplifica el refinanciamiento

El USDA Streamline Refinance está disponible solo para los propietarios de viviendas con las hipotecas existentes del USDA. Al igual que los programas simplificados de la FHA y VA, el refinanciamiento del USDA renuncia a la necesidad de una evaluación de la vivienda. El programa se encuentra actualmente en fase piloto y está disponible en 19 estados. Lea más sobre el USDA Streamline Refinance aquí

¿Cuál es su máximo de préstamo a valor?

Préstamo a valor es la proporción de cuánto está pidiendo prestado a la casa, lo que vale su hogar. Es una fórmula simple pero la base para la mayoría de los préstamos hipotecarios. Si puede comprender cómo funciona el LTV, puede elegir mejor la hipoteca que mejor se adapte a sus necesidades.

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