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Un préstamo hipotecario te deja comprar una casa. Las hipotecas son un servicio ofrecido por bancos, entidades financieras inmobiliario y otras sociedades de préstamo, y suelen estar avaladas por el propio bien inmobiliario.

Un préstamo hipotecario acostumbra a tener un género de interés más bajo y un periodo de reembolso más largo en comparación con un crédito al consumo No obstante, si no cumples con tus obligaciones de reembolso y tu hipoteca ha sido avalada por recursos de tu propiedad, los prestamistas pueden embargarlos y volver a vender tu casa para liquidar el préstamo.

Los bancos tienen libertad para admitir no tu solicitud de hipoteca. Ya antes de ofrecerte una hipoteca, el prestamista debe evaluar tu solvencia, esto es, si puedes hacer frente a los gastos que supone.

Comprender cómo se evalúa tu solvencia es esencial.

Evaluación de la solvencia

Ya antes de ofrecerte un préstamo, las entidades deben evaluar tu solvencia. Van a hacer una valoración basada en distintos criterios, entre ellos:

tu situación financiera (activos, deudas, etc.)

el valor del bien que avala el préstamo

Por ende, te solicitarán que comuniques tus ingresos a fin de que la entidad pueda revisar si tienes capacidad para devolver el préstamo.

El prestamista solo puede ofrecerte un crédito hipotecario si la evaluación demuestra que eres capaz de devolver el préstamo.

Las entidades de préstamo deniegan con frecuencia la concesión de hipotecas para recursos ubicados en otros países dirigidos a personas cuyas fuentes de ingresos lugar de vivienda se encuentran en países distintos de aquél donde el banco tiene su sede. No obstante, no pueden discriminar entre ciudadanos de la Unión Europea únicamente por motivos de nacionalidad.

Si consideras que un banco ha incurrido en una discriminación contra ti debido a tu nacionalidad, puedes:

ponerte en contacto con el banco ( con su «oficina de reclamaciones») para conseguir por escrito una declaración oficial en la que se expongan las razones de la denegación del crédito;

si la denegación se basa solamente en tu nacionalidad, pedir asesoramiento y ayuda en FIN-NET (la red de demandas en el campo de los servicios financieros), que hace de intercesor en los enfrentamientos financieros entre consumidores y distribuidores de servicios financieros, como bancos.

Información esencial para poder evaluar y equiparar ofertas

Es conveniente cotejar ofertas de diferentes prestamistas ya antes de tomar una decisión sobre un préstamo hipotecario. Antes de hacer una oferta vinculante, la entidad financiera debe también darte la ficha europea de información normalizada (FEIN). Se trata de un modelo de documento en el que hallarás el mejor análisis posible de las condiciones de la oferta de crédito hipotecario.

La FEIN proporciona la próxima información:

el importe del préstamo

la duración del préstamo

el género de interés

el importe total a reembolsar

la tasa anual equivalente (TAE): una cantidad única que equivale al costo total del préstamo, expresado en forma de porcentaje anual; la TAE sirve para asistirte a cotejar las diferentes ofertas

todos y cada uno de los costes que deben abonarse, periódicamente una sola vez

el número, la periodicidad y el importe de los pagos

información sobre las condiciones del reembolso adelantado y los gastos que tendrás si decides rembolsar el crédito ya antes de lo estipulado

si contratas un préstamo en moneda extranjera: ejemplos de los posibles efectos de las variaciones del género de cambio en tu crédito hipotecario.

La FEIN te permite comparar las ofertas de los diferentes distribuidores de crédito y seleccionar la que te parezca más adecuada. Si tu entidad de préstamo no te ha facilitado esa ficha, puedes pedírsela.

7 días por lo menos para estudiar una oferta rescindir un crédito

Conforme con las normas de la Unión Europea, el prestamista el intermediario de crédito debe darte un plazo mínimo de siete días para estudiar la oferta; las legislaciones nacionales de algunos países de la Unión Europea conceden más tiempo.

Dependiendo del país donde pides su préstamo, puedes disponer de:

un periodo de reflexión para valorar si la oferta te es conveniente

un periodo durante el cual puedes anular el contrato de crédito ya firmado

una combinación de los 2.

Amortizar anticipadamente la hipoteca

Por lo general se puede devolver una parte la totalidad de la deuda adelantadamente. Eso permite dejar de pagar intereses sobre las deudas pendientes, cambiar a otra oferta hipotecaria más favorable, incluso de un entidad distinta.

Las normas nacionales son las que determinan en un caso así si la entidad financiera puede solicitarte el pago de una compensación al reembolsar el préstamo hipotecario ya antes de lo previsto.

En cualquier caso, la compensación no puede ser mayor que la pérdida de ingresos del prestamista.

Seguros de crédito hipotecario, otros servicios

El seguro de crédito hipotecario entra en juego si tienes que hacer frente a circunstancias que te impiden la devolución de la deuda (fallecimiento, enfermedad pérdida del puesto).

Los proveedores de crédito pueden exigir que subscribas una póliza de seguro hipotecario.

Posiblemente te planteen una póliza así como el contrato de crédito hipotecario, pero nunca puede formar una condición para conseguir el crédito.

Siempre y en toda circunstancia tienes libertad para buscar mejores condiciones en otras compañías de seguros, mientras que el nivel de garantía ofrecido por las distintas pólizas sea equivalente al demandado por el prestamista.

Este puede, no obstante, obligarte a abrir una cuenta bancaria de ahorro en su entidad, desde la como vas a deber pagar el préstamo.

Si quieres saber más acerca ¿Qué es una hipoteca? entonces da click en el enlace y obtendrás novedades.

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