Las entidades financieras ofertan infinidad de préstamos personales, asimismo llamados préstamos de consumo, con diferentes nombres comerciales (préstamos vehículo, créditos vacaciones, préstamos bodas…), pero con unas pequeñas variaciones todos son prácticamente lo mismo.

Peculiaridades

Para cotejar la enorme oferta de préstamos de consumo en el mercado hay que considerar:

Tipo de interés.

Otros gastos.

Plazo de amortización (el tiempo para devolver el dinero prestado).

Importe de la cuota mensual (va a venir determinado por la TAE y el plazo).

Género de interés

El género de interés es el costo que la entidad financiera le cobrará por prestarle el dinero que pide. Ya antes de decidirse, compare distintas ofertas, pero no se fije sólo en el género de interés nominal, sino en la TAE, (más acertada si examina préstamos con un mismo plazo de amortización). La TAE es un cálculo, un tanto complejo, que incluye el género de interés nominal y las comisiones que puedan aplicarle a su préstamo, teniendo en cuenta el plazo de la operación. Es un indicador considerablemente más fiable del coste real del préstamo.

Algunos préstamos pueden tener un tipo de interés nominal bajo, pero muchas comisiones por otros conceptos (apertura, cancelación, amortización parcial, estudio…). Si sumamos todos los conceptos, podemos descubrir que un préstamo al 3 por ciento de interés nominal nos sale más caro que otro al 5 por ciento , mas con menos comisiones, por ejemplo.

Garantía

El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus recursos, presentes y futuros.

Los préstamos personales se distinguen de los préstamos hipotecarios por la garantía que tiene la entidad de crédito en caso de producirse un impago. El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros que, conforme el caso, pueden ser muchos pocos. El titular de un préstamo hipotecario ofrece, además de la garantía personal, el propio bien inmueble hipotecado, que pasará a ser propiedad del banco en caso de impago.

A consecuencia de este mayor peligro por la parte de los bancos y cajas, los préstamos personales suelen tener un tipo de interés más alto y un plazo de amortización más corto que los hipotecarios. O sea, resultan más costosos y disponemos de menos tiempo para devolverlos. El importe prestado también es mucho menor de lo que se puede recibir en un préstamo hipotecario.

De todas y cada una maneras, los clientes del servicio con saldos elevados en cuentas de exactamente la misma entidad y casas y otros bienes en propiedad, van a tener más posibilidad de lograr préstamos con condiciones más favorables que aquellos sin mucho patrimonio neto.

Requisitos

Antes de concederle un préstamo, la entidad de crédito efectuará un estudio de aptitud para valorar su capacidad de pago. Este estudio es parecido a la preparación de su presupuesto personal. Contempla sobre todo sus ingresos mensuales y sus compromisos de pago como otras deudas pendientes, incluyendo saldos de las tarjetas de crédito, para estimar si podrá abonar las cuotas mensuales del préstamo sin contrariedades. El banco también valorará su patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas corrientes, etc.), que sirve de garantía.

Si el banco tiene dudas sobre su capacidad de pago su historial crediticio y no estima que su patrimonio sea garantía suficiente, seguramente le va a ser preciso tener un avalista (otra persona que se compromete a hacerse cargo de la deuda si no paga) para poder lograr un préstamo personal.

Documentación necesaria para solicitar un préstamo personal:

DNI

Presupuesto factura pro forma del producto servicio que quiere adquirir con el préstamo

Comprobante de ingresos (últimas nóminas para trabajadores externos y declaración del Impuesto sobre el Valor Añadido y pago de autónomos de la Seguridad Social para autónomos, última declaración de la Renta)

Copia del contrato de trabajo.

Relación de su patrimonio en el momento de pedir el préstamo (inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas corrientes, etcétera – recuerde: la garantía del préstamo es la totalidad de sus recursos actuales y futuros)

Escritura de la residencia contrato de alquiler.

Recibos de pago (luz, gas, teléfono, alquiler, etc.).

Últimos recibos de otros préstamos, si los tuviera

Finalidad, importe y plazo

La duración de un préstamo personal no ha de ser más larga que la vida de la cosa que está financiando.

Las entidades financieras también miran que haya congruencia entre la finalidad, el importe y el plazo del préstamo pedido. O sea, no le concederán cinco.000 € para la adquisición de una lavadora. Un préstamo personal debe ir destinado a financiar un producto servicio de consumo concretamente y las entidades quieren evitar que se use para remediar inconvenientes generales de liquidez de los clientes del servicio. De ahí que suele ser necesario presentar una factura pro forma presupuesto. Incluso, las entidades exigen mediar el pago para asegurarse de que el dinero se destine ciertamente al fin indicado por el cliente.

En lo que se refiere al plazo, una regla de oro es que la duración del préstamo no ha de ser más larga que la vida de la cosa que paga. Usted no deseará seguir pagando cuotas por algo de lo que disfrutó hace tiempo y por objetos que ya dejó de emplear que se han caído de viejos. Por ello, no es aconsejable solicitar préstamos largos para financiar vacaciones, fiestas, bodas.Y tampoco un préstamo turismo, por servirnos de un ejemplo, debería tener un plazo de amortización más largo que la vida útil del vehículo.

En caso de concederle el préstamo, la entidad financiera le tiene que entregar una oferta vinculante en la que se especifican todas y cada una de las condiciones del mismo por escrito. Esta oferta tiene diez días de vigencia, a fin de que la estudie pausadamente y la compare con otras ofertas.

El importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés determinan la cuota mensual a pagar. Cuanto mayor es el plazo, menor será la cuota mensual, mas el coste total será más alto por el hecho de que va a estar pagando intereses durante más tiempo.

Siempre y cuando resulte posible, evite los préstamos que cobran altas comisiones por cancelación adelantada.

Fiscalidad

Los préstamos personales no dan derecho a ninguna deducción fiscal.

Formalización

Un préstamo personal tiene que ir asociada una libreta cuenta bancaria operativa a nombre de los prestatarios. Es decir, tendrá que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del préstamo y se va a cobrar el pago de las cuotas mensuales.

Finalmente, el préstamo se formaliza a través de la firma de una póliza. Es un acto formal, con repercusiones judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir todas y cada una de las condiciones de la operación. Acostumbra a ser precisa la intervención de un fedatario público, gasto que corre a cargo del cliente.

En ciertas ocasiones puede ser indicado contratar un seguro de protección de pagos, que asegura la amortización, total parcial, del préstamo en caso de que ocurra algo al titular asegurado (fallecimiento, incapacidad, paro prolongado…).

Si quieres saber más acerca ¿Qué es una hipoteca? te recomiendo que des click en el link.

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